Купить или не купить – вот в чем вопрос.

Каждый, кто арендует жилье, рано или поздно задается вопросом о том, как изыскать средства для того, чтобы приобрести собственную квартиру или дом. Особенно актуален этот вопрос в тех случаях, когда расходы на аренду жилья соизмеримы с выплатами по ипотечному кредиту. ОАЭ – страна, где проживает очень много иностранных граждан, поэтому проблема аренды жилья здесь всегда актуальна. Если вы планируете надолго обосноваться в Эмиратах, то имеет смысл подумать о приобретении квартиры в ипотеку.

В ОАЭ можно выбрать жилье на любой вкус – небольшая квартира-студия или пентхаус, отдельная вилла, жилье в прибрежной зоне или дом вдали от береговой линии.

Стоимость жилья зависит, как и везде, от многих факторов – место расположения, площадь, престижность района, вид из окна. Средняя стоимость недвижимости в Дубае составляет 2500-3000 долларов за 1 кв. м. Стоимость коммерческой недвижимости традиционно чуть выше и в отдельных случаях может доходить до 7000 долларов за 1 кв.м., к примеру, в районах, близких к территориям свободных экономических зон.

Очевидно, что если у вас имеется свободный капитал на приобретение недвижимости, то единственное, что нужно определить – какое жилье и в каком районе будет наиболее удобным. В случае, если речь идет о приобретении жилья в кредит, то ситуация несколько осложняется. Прежде всего тем, что по законодательству иностранный гражданин вправе приобрести недвижимость в собственность только в эмирате Дубай. Кроме того, многие банки чаще всего отказывают нерезидентам в предоставлении кредита. Даже если вы являетесь владельцем крупного бизнеса или работаете в международной компании, этого может быть недостаточно для получения ипотечного кредита. Некоторые банки выдают кредиты иностранным гражданам отдельных государств, например, Великобритании, Индии, Катара, Кувейта, Саудовской Аравии.

Итак, что требуется для оформления ипотечного кредита? В первую очередь, это подтверждение платежеспособности клиента. Это основной критерий, который принимается в расчет при принятии банком соответствующего решения. Таким подтверждением, как правило, является выписка с банковского счета за последние шесть месяцев для наемного работника либо аудиторское заключение за последние два года для владельца бизнеса. Кроме того, принимается во внимание любой иной дополнительный доход потенциального заемщика, например, средства от сдачи имущества в аренду, дивиденды и так далее. Согласно правилам Центрального банка ОАЭ суммарные платежи по кредиту не должны превышать 50% всех доходов заемщика в месяц. Также банки исходят из того, что после выплат по кредиту у клиента должно оставаться как минимум 3500 дирхам (порядка 1000 долларов США) на каждого члена семьи.

Помимо платежеспособности в расчет принимает также возраст потенциального заемщика. Как правило, предельный срок ипотеки не превышает 15-20 лет, соответственно, лицам старше 50 лет получить кредит весьма непросто.

Банки финансируют обычно до 90% стоимости жилья для экспатов и 70% стоимости жилья для нерезидентов. Это обстоятельство нужно принять во внимание при сборе первоначального взноса. Что касается процентной ставки по ипотечным кредитам, то она варьируется от 4 до 7 % годовых.

В случае, если банк дает предварительное одобрение кредита, клиент получает два месяца на поиск подходящего жилья. В случае успешного завершения такого поиска между покупателем и продавцом подписывается меморандум о намерениях, который вместе с прочими документами предоставляется в банк для проведения экспертизы оценки стоимости недвижимости. Результаты такой экспертизы формируют окончательный ответ банка о возможности предоставить нужную сумму. В случае положительного ответа покупатель должен внести в банк депозит, как правило, равный выплатам по ипотеке за шесть месяцев. Кроме того, покупатель оплачивает комиссию за рассмотрение заявки на ипотеку, которая является возвратной в случае отказа банка.

Оригинал свидетельства о праве собственности после регистрации соответствующей сделки в Земельном департаменте остается у банка, а покупатель получает заверенную копию. Также на покупателя возлагается обязанность оплатить страхование недвижимости, стоимость которого обычно составляет около 0,5% ее стоимости.

При заключении кредитного договора с банком всегда необходимо тщательно изучить его условия. Например, некоторые банки в ОАЭ устанавливают штраф за досрочное погашение кредита. Отдельные банки используют фиксированную, плавающую или комбинированную процентную ставку, что напрямую влияет на размер выплат по кредиту.

Приведем несколько примеров банков Объединенных Арабских Эмиратов, которые выдают ипотеку иностранным гражданам:

1. Аbu Dhabi Commercial Bank/ADCB (Коммерческий Банк Абу-Даби) является одним из крупнейших банков страны, 65% капитала которого принадлежит правительству. Банк предоставляет широкий спектр коммерческих, кредитных, брокерских и инвестиционных услуг.
2. Amlak основан в 2000 году и предлагает одни из наиболее выгодных условий для получения ипотеки для экспатов.
3. Barclays Plc (Барклиз) – представляет собой один из наиболее крупных финансовых конгломератов в мире, имеет представительства на всех континентах и насчитывает трехсотленюю историю.
4. Dubai Islamic Bank основан в 1975 году, получил известность как один из первых банков, которые осуществляют деятельность в соответствии с исламскими законами. На сегодняшний день является самым крупным исламским банком в ОАЭ и имеет широкую филиальную сеть.
5. Emirates NBD был образован в результате слияния Банка Эмиратов и Национального банка Дубая и на сегодняшний день занимает одно из лидирующих мест на Ближнем Востоке.
6. Emirates Islamic Bank (EIB) относится к группе компаний Emirates NBD и был создан в 2004 году. Банк предоставляет финансовые услуги для корпораций и физических лиц, при этом использует методы, базирующиеся на шариате, например, иджара, салям, мурабаха.
7. HSBC осуществляет деятельность с 1946 года и предоставляет широкий спектр услуг для корпораций и граждан, в том числе, размещает депозиты, выдает ипотеку.
8. Mashreq Bank является одним из старейших банков страны. Банк имеет активы в размере 85 млрд. дирмах и представляет один из основных финансовых институтов ОАЭ. Банк известен тем, что впервые запустил банковские карты и банкоматы, в нем работает более 15 000 сотрудников.
9. Noor Islamic Bank был основан в 2007 году и позиционирует себя как банк на основе исламских принципов финансирования.
10. Rakbank (National Bank of Ras Al-Khaimah PSC) был создан в 1976 году, а на сегодняшний день его активы составляют более 6 млд. долларов.

Нужно помнить, что какой бы банк вы не выбрали, всегда лучше предварительно получить профессиональную консультацию о специалиста.